最近，部分中小银行（如农商行、村镇银行）将三年期的存款利率上调至1.9%。而这样的存款利率明显高于国有大型银行的1.25%。如果拿10万元存入中小银行，平均每年的存款利率收入就高达1900元，这要比国有银行高出650元。尽管中小银行给出如此高的存款利率，但储户们反应却很冷淡。这倒不是大家不识货，而是把账都算透了，主要有以下这四个原因。

第一，替代产品收益更高

从表面上看，中小银行1.9%的定期存款利息收入要远高有国有银行，具有较大的优势。但实际上，当前市场上低风险理财产品的吸引力更强。R2级银行理财产品年化收益率在2.2%~2.5%，部分代销的债券基金预期年化收益率可以3.1%-3.5%。相比之下，中小银行给出的1.9%的定存收益优势并不明显。正因为如此，一些储户就把存款拿出来购买低风险的投资品，而中小银行的1.9%的存款利率就乏人问津了。

第二，流动性安全的风险

虽然，部分中小银行给出的存款利率是1.9%，但这需要本金的长期锁定。一旦中途急需要用钱（突发医疗支出、车辆出故障需要维修等），提前支取这笔存款，就只能按活期存款利率计算。如此一来，储户就要蒙受巨大的利息损失。所以在不确定性较大的经济环境下，储户更倾向于存1年期的定存，这样既能获得较高的存款利率，又能确保流动性的安全。

第三，安全性与信任的顾虑

尽管《存款保险条例》规定，如果遇到银行倒闭，储户本息只要在50万以内的，就可以获得全额赔偿。但储户还是对农商行、村镇银行等中小银行的安全性，还是存在着较大顾虑。在很多人看来，万一中小银行出现倒闭情况，自己的存款安全性也会受到影响。而出于安全性考虑，储户更愿意选择国有银行或股份制银行，虽然存款利息收入会低一些，但本金的安全还有保障的。

第四，高息背后是有隐形门槛

部分银行推出的1.9%的利率，并非普惠产品，往往存在隐形门槛，很多储户达不到这样的要求：①仅限于新增资金，存量存款无法享受；②起存门槛较高，通常要求20万起存，很多储户资金量达不到；③限时限量，仅在特定节点开放，额度迅速售罄，普通储户不是不想买，而是根本买不到。

银行挂出1.9%的三年定存却没人存！并非储户“不识货”，而是通过综合权衡流动性、收益率、安全性及可得性，做出了更符合自身利益的理性选择。而在低利率的时代，银行如果单纯靠存款利率高低来吸引存款的策略肯定会逐渐失效。对此，你怎么看？欢迎在评论区留言。