为进一步提升金融助企服务质效，精准对接民营企业金融需求，市工商联特推出“民企金融服务直通车”系列专栏，提供各银行机构特色金融产品及申请指南，为中小微企业搭建高效对接桥梁。本期专栏，将带您走进兖州农商银行，解锁精准适配的融资服务。

兖州农商银行金融产品

助企循环贷

产品类型：流动资金贷款类。

适用对象：向符合条件的中小微企业或小微企业主发放的可循环使用的流动资金贷款。

产品特色：一次授信、总额控制、随借随还、循环使用。

申请条件：

（一）借款主体为中小微企业的，注册地或主要经营地在农商银行服务辖区内，有固定经营场所；借款主体为小微企业主的，户籍地、经营地或居住地之一在农商银行服务辖区内；

（二）借款主体为中小微企业的，企业信用等级BBB级（含）以上，无逾期余额，近两年贷款连续逾期次数不超3期，累计逾期次数不超6次；法定代表人、主要股东、实际控制人无逾期余额，近两年贷款、贷记卡连续逾期次数不超6期，累计逾期次数不超12次，500元（含）以下小额贷记卡逾期记录可不计入逾期次数。借款主体为小微企业主的，无逾期余额，近两年贷款、贷记卡连续逾期次数不超6期，累计逾期次数不超12次，500元（含）以下小额贷记卡逾期记录可不计入逾期次数；

（三）资产负债率不高于70%；

（四）自有资金比例不低于30%（低风险贷款不受此限制）；

（五）农商银行要求的其他条件。

贷款额度：最高1000万元。

贷款期限：原则上不超过三年。

贷款利率：根据兖州农商银行利率定价管理办法和阶段性利率优惠活动执行，特殊情况的一事一议。

办理流程：

（一）业务申请。提供以下资料：营业执照、公司章程、财务报表等能证明财务状况的资料；法定代表人、主要股东及实际控制人身份证；同意借款/担保的相关决议，征信查询授权书；对于抵质押类需要提供押品的相关权属证明材料；证明主营业务的相关经营材料（如交易流水、交易合同等）；

（二）贷款调查。重点调查第一还款来源，了解企业的行业景气度、基本情况、经营情况、财务情况等；

（三）贷款审查审议审批。对审查通过的贷款，按规定程序进行审议审批。

（四）签订合同。对审批同意发放的贷款，放款人员应与借款人签订《流动资金循环借款合同》，并签订最高额担保、抵押等合同（若有），并办理相关抵押手续。

（五）贷款发放与支付。根据实际贸易背景、贷款额度、资金用途等，充分考虑各类贷款的资金实际流向，合理选择支付方式。

（六）贷后管理。

低息助薪贷

产品类型：流动资金贷款。

适用对象：用于企业发放员工工资，由农商银行通过受托支付方式为企业代发工资；

产品特色：在合同约定的金额和期限内允许借款人多次提取、随用随贷、随借随还、循环使用。

申请条件：

（一）依法经市场监督管理部门或主管部门核准登记，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证；实际经营时间满一年，且近一年内存在连续的工资支付记录；

（二）注册地或经营地在农商银行服务辖区内；

（三）生产经营正常，财务状况良好，具有持续经营能力，具有充足合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；

（四）借款申请人及其主要股东、实际控制人信用状况良好，或虽有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还；信用等级在BBB级（含）以上，资产负债率原则上在70%（含）以下；

（五）在农商银行办理代发工资业务，且全部代发工资在农商银行办理，代发员工人数不少于10人，每期发放工资总额中自有资金比例不低于30%；

（六）不涉嫌洗钱和恐怖融资、电信诈骗等风险信息；

（七）农商银行规定的其他条件。

贷款额度：额度根据企业代发工资人数、总额等合理确定，最高不超过企业近一年实际发放工资总额的70%或500万元孰低者。

贷款期限：对采用低风险类担保、优质资产抵质押或政府性融资担保公司担保的，授信期限最长10年，对采用信用或其他担保方式的，授信期限最长3年。

贷款利率：根据兖州农商银行利率定价管理办法和优质客户优惠政策执行，特殊情况的一事一议。

申请流程：

（一）业务申请。符合条件的客户除提供基础资料外，还须提供以下资料：企业与代发员工签订的用工合同；近一年企业代发工资流水等相关材料；农商银行要求的其他申贷材料。

（二）评级授信。根据借款人经营情况、信用状况、还款能力等综合确定信用等级和授信额度，明确“低息助薪贷”额度。

（三）贷款调查。重点调查第一还款来源，了解企业的行业景气度、基本情况、经营情况、财务情况等；支付员工工资和其他日常生产经营用途的真实性等。

（四）贷款审查审议审批。对审查通过的贷款，按规定程序进行审议审批。

（五）签订合同。对审批同意发放的贷款，放款人员应与借款人签订《流动资金循环借款合同》，并签订最高额担保、抵押等合同（若有），并办理相关抵押手续。

（六）贷款发放与支付。根据实际贸易背景、贷款额度、资金用途等，充分考虑各类贷款的资金实际流向，合理选择支付方式。

（七）贷后管理。

鲁科贷

产品类型：流动资金贷款。

适用对象：农商银行向山东省内注册（不含青岛）的科技型中小企业发放的用于支持企业科技研发、成果转化、产业化及其他科技创新活动的贷款。

产品特色：对符合条件的“鲁科贷”，可享受财政贴息和风险补偿政策。

申请条件：借款人除符合信贷管理基本制度、流动资金贷款、固定资产贷款等相关制度规定外，还应同时具备以下条件：

（一）企业注册地或经营地在农商银行服务辖区内，符合工信部企业划型标准的中型、小型（含微型，下同）企业；

（二）在省科技厅公布的科技型中小企业名单内；

（三）依法合规经营，具有较强的科技创新、研发能力，符合山东省产业发展方向，企业产品有市场，有发展前景；

农商银行要求的其他条件。

贷款额度：最高1000万元。

贷款期限：根据贷款用途、科技成果转化周期及（预期）效益、还款能力等合理确定。

贷款利率：根据借款人信用状况、贷款用途、还款能力及与本行业务合作情况等合理确定。

办理流程：

（一）信息获取。农商银行加强与科技部门的对接，持续获取、动态更新科技型企业名单。同时，加强“科融信”平台运用，全面获取科技型中小企业融资需求。

（二）贷款调查。调查人员对借款人主体资格、借款条件、还款能力、担保人担保能力及抵质押物情况等开展尽职调查，重点关注借款人是否在省科技厅公布名单内，企业科技成果转化是否符合宏观经济、环境、土地、产业发展等政策，以及科技成果投产转化、市场行情及前景等。

（三）审查与审批。农商银行按照内部程序规定，做好贷款审查与审批工作。

（四）合同签订。审批通过的，合同签订岗与借款人、担保人签订相关合同。

（五）贷款发放与支付。按照《山东省农村信用社贷款资金支付监督管理实施细则》有关规定执行。