数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质

文｜《财经》记者 唐郡

编辑｜张威

“您有一笔工资已到账。”

2026年春节前夕，农民工王同林在数字人民币App上收到了他节前最后一笔工资，也是第一笔数字人民币工资。

2月6日，数字人民币保障农民工工资支付场景在成都首发落地。在中国人民银行（下称“央行”）指导下，交通银行成功为农民工发薪100余万元。

“保障农民工工资支付是中央一号文件的重要内容。”交通银行四川省分行副行长陈科接受现场媒体采访时表示，该场景运用数字人民币“智能代发合约”，可以实现工资精准直达，从源头防范挪用风险，让农民工安心过年。

“本次农民工工资发放是数字人民币智能合约在智能代发领域的新场景。”据数字人民币运营管理中心（下称“运营管理中心”）工作人员介绍，接下来，运营管理中心将总结推广已有模式，并协同成员银行加强数字人民币智能合约应用的创新探索。

2026年1月1日，数字人民币计息机制正式落地，标志着其完成从“数字现金”到“数字存款”的质变，迈入“存款货币型2.0时代”。由此，银行机构运营的数字人民币钱包具备了与银行账户同等的金融属性，商业银行也从中看到了机会。

“虽然银行账户和数字人民币钱包都能存钱生息，但钱包的独特价值在于智能合约。”中国银行数字人民币中心有关负责人对《财经》表示，未来最值得期待的是智能合约驱动的穿透式金融场景。为此，中国银行正重点从两大方向推进智能合约场景建设，包括贷款资金闭环管理、民生与政务场景。

工商银行数币业务有关负责人将数字人民币2.0时代的机遇总结为两个“新”。

一是打造新交易场景，包括供应链金融分账、预付资金监管、政府补贴精准发放等定向支付场景等；二是拓展新资金入口。“数字人民币定位升级为存款货币，可计付利息并纳入存款准备金和存款保险制度，未来可与存贷汇投等业务深度融合，带来各类交易场景的沉淀结算资金。”

据介绍，工商银行当前正不断拓展数字人民币创新应用场景，涵盖个人端的民生、消费应用，对公领域的政银合作、银企合作，以及跨境业务领域。

此外，交行数币业务有关负责人对《财经》表示，将把数字人民币嵌入现有产品体系，覆盖存贷汇投等主要业务板块。

“数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质。”中行数币中心负责人认为，数字人民币钱包有望成为商业银行的“超级”数字金融综合入口。

首单农民工工资落地

2月6日，在成都市双流区成都倍特建筑安装工程有限公司（下称“倍特建安公司”）项目部现场，首单数字人民币发放农民工工资业务落地。

临时搭建的办公室内，众人聚集在一台笔记本电脑屏幕前。屏幕上是倍特建安公司发放薪酬的系统界面，其上显示着“由数字人民币智能合约保障资金安全发放”字样，财务人员已选好本次发薪的工程项目名称，并上传了工资表。

下午4时57分，财务人员在屏幕上点击“确认”按钮，王同林等现场农民工代表手机随即弹出数字人民币App的工资到账提示，前后不过数秒。

“钱直接发到自己手机里，谁也碰不到，工资明细清清楚楚，心里也踏实了。”王同林对《财经》表示，这是他头一回使用数字人民币，不用去银行，手机上就能开通数字人民币钱包，用起来也挺简单的。

本次给农民工发薪的系统是一个名为“安心筑”的工程建设数智化管理平台。此前，“安心筑”已支持企业发薪数十亿元，但主要依托传统账户体系完成。

据“安心筑”运营主体一智科技CEO（首席执行官）文凌介绍，传统建筑行业发薪存在“人卡分离、造表发薪、糊涂账多”等痛点，存在一系列风险隐患。“我们希望通过科技手段，创新农民工工资支付监管方式，借助数字人民币智能合约的技术优势，为根治欠薪提供新的解决方案，帮助农民工‘算清账，拿到钱’。”

在本次农民工工资发放场景中，依托数字人民币智能合约生态服务平台，交通银行为总承包企业开立了单位钱包，并加载智能代发合约，保证资金不被挪用，并按照工资明细足额发放。

“这次成都落地的首单数字人民币智能合约发放农民工工资业务，工行也一直在研究探索。”工商银行数币业务有关负责人对《财经》表示，与“安心筑”这类数字化产业平台深度合作很有意义，只有依托真实、可信的产业数据，才能让数字人民币智能合约薪资发放实现全过程留痕、全流程可追溯、数据完整可核验，既保证农民工合法权益，又能够从技术上杜绝洗钱行为，降低银行业合规风险。

智能合约是本次农民工发薪场景中的核心技术。据介绍，数字人民币智能合约可实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，而且支持跨机构的互通调用。

目前，运营管理中心运营的智能合约生态服务平台上包括元管家、智能贷款、智能补贴（或智能代发）等标准模板，试点应用场景涵盖预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域。

多位受访人士对《财经》表示，智能合约正是数字人民币钱包相较于传统银行账户体系的关键优势。

“银行账户与数币钱包在计息功能上已无本质区别，但钱包可加载智能合约，实现资金用途的精准控制与自动化执行，这是传统账户难以实现的原生技术优势。”中行数币中心负责人对《财经》表示。

值得注意的是，交行数币业务相关负责人此前对《财经》表示，数字人民币在智能合约领域的创新，在于其创造了一种兼容但不依赖区块链的智能合约体系。该体系既支持基于银行账户的智能合约，也兼容基于区块链的链上合约，并实现两套合约间的联通与协同。

也就是说，数字人民币智能合约在区块链下和链上都可以使用，而且可以互通。

目前，多边央行数字货币桥（mBridge），以及央行数研所旗下的数字人民币国际运营中心筹建管理的数字人民币区块链服务平台和数字资产平台，都是基于自研的区块链，在这之上的智能合约即属于“链上”智能合约。

银行的数字新入口

多家数字人民币运营机构正着力拓展数字人民币智能合约应用场景。

据前述中行数币中心有关责任人介绍，该行正重点推进两大方向：

一是贷款资金闭环管理，如“中银莲蓉包”供应链金融产品，通过智能合约确保经销商获得的数币贷款仅能用于向指定核心企业采购，防止挪用。

二是民生与政务场景，包括政府/灵活用工代发薪、预付资金监管、绿色消费补贴叠加碳积分等。

工商银行数币业务有关负责人表示，未来将持续推动数字人民币智能合约应用场景做深做实、多元拓展，聚焦农民工薪资代发、预付资金监管、政务补贴直达、供应链金融、绿色能源结算等重点领域，推动业务落地见效。

国有大行集中押注智能合约应用场景背后，是商业银行正基于数字人民币2.0构建可持续商业模式。

2026年1月1日，《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（下称《行动方案》）正式实施，新一代计量框架、管理体系、运行机制与生态体系同步启动。

《行动方案》明确，银行机构需为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。

为响应“入表计息”政策要求，作为数字人民币运营机构的商业银行纷纷启动系统与规则升级。

以中国银行为例，该行做了三方面调整：一是完成数字人民币业务入表调整；二是通过行内系统改造，实现数字人民币计息机制；三是通过报文改造对接央行系统，完成监管数据报送。

“这些调整标志着数字人民币从‘类现金’工具正式升级为商业银行可计息、可纳入AUM管理的产品，具备了与银行账户同等的金融属性，为其深度融入全行资产负债管理和客户服务体系奠定了制度基础。”前述中行数币中心负责人表示。

本次数字人民币升级过程中，交行将数字人民币系统与行内的核心账务系统进行融合。据交行数币业务有关负责人介绍，接下来交行将把数字人民币嵌入现有产品体系，覆盖存贷汇投等主要业务板块。“这需要从一个产品改造开始，逐步覆盖一批产品，是一个量变到质变的过程。”

展望未来，多位国有大行人士对《财经》表示，数字人民币2.0时代将给银行带来新的商业机遇。

中行数币中心负责人将其总结为四大机遇：

一是低成本、高粘性的核心负债来源。“数字人民币的数字化基因，能将客户日常支付中的闲置资金，自动转化为银行的低成本、高粘性核心存款，有效改善负债结构，降低付息成本。”

目前，中行在探索通过各种手段引导客户将数字人民币二类钱包升级为一类钱包，提升账户层级与资金沉淀。

二是重夺“支付即入口”的战略主动权。“过去十余年，第三方支付平台通过‘支付-理财-信贷’的闭环，深度绑定用户，导致商业银行在零售金融领域被严重脱媒。如今，数字人民币集‘能支付、能生息、牌照有限’于一体，使银行有机会通过‘支付即理财’模式，配合数字化营销，重新争夺客户的主结算账户，激活沉睡客群。”

三是打造“超级”数字金融综合入口。“数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质。它能够有效打通从支付、到存款、再到财富管理的服务壁垒，成为连接各项个人金融产品与服务的超级纽带。”

四是开辟多元化、可持续的中收新来源。“银行可围绕定制化智能合约、区块链增值服务、资金穿透式监管等高附加值服务收取费用，形成区别于传统收单手续费的、更具竞争力的盈利模式。”

责编 | 张雨菲

封图来源 | 视觉中国