文 | 钱钱

编辑 | 阿景

农民种地想贷款，银行怕风险不敢贷，遇上行情不好，一年血汗钱可能打水漂。

这难题最近有了新解法“银行+保险+期货”，听着挺复杂，其实就是给农业金融搭了个“安全网”。

今天咱就聊聊这个模式咋运作的，遇到了啥麻烦，以后能不能帮更多农民赚钱。

农业融资这事儿，难了不是一天两天了。

农民去银行贷款，要么没抵押，要么银行怕天灾人祸还不上。

我老家村里的老王，前几年想扩大苹果种植，跑了三家银行，最后只贷到5万块，不够买树苗的。

后来一场冰雹把果子打了，贷款差点还不上。

这种事儿，在农村太常见了。

2016年开始，中央一号文件连年提“保险+期货”，2023年建行还专门出了实施方案。

为啥这么重视？因为它把银行、保险、期货三个原本不咋搭界的机构拧到了一起。

银行出钱，保险保风险，期货稳价格，农民终于能踏实地借钱种地了。

从玉米地到期货盘，这个模式到底怎么帮农民赚钱？

这个模式的核心，说白了就是“风险共担，利益共享”。

农民买保险，保的是价格下跌或产量减少，保险公司怕赔太多，就找期货公司做对冲，银行看到农民有保险兜底，就敢放贷了。

一环扣一环，谁也不担全责。

我去年去新疆塔城调研，遇到种玉米的老张。

他种了200亩地，前年想贷款买农机，银行嫌风险大没批。

后来村里推“银行+保险+期货”试点，他试着参保，交了几千块保费，银行一看保单，直接批了30万贷款。

秋收时玉米价格跌了，保险公司赔了他5万，期货公司通过套保又帮他赚回2万，等于没亏还小赚。

不光是玉米，广西玉林的养猪户也尝到了甜头。

2022年那里搞生猪“保险+期货”项目，保额快6个亿。

有个养猪场养了500头猪，赶上猪价大跌，最后拿到12万赔付，刚好够还银行的贷款利息。

这比以前“望天收”强多了。

黑龙江嫩江的科洛合作社更会玩。

他们种大豆，不光用这个模式贷款，还让期货公司帮着分析行情。

去年大豆没成熟时，期货公司就建议他们提前锁定价格，后来市场价果然跌了，合作社通过期货赚的钱，比卖大豆少赚的还多。

现在合作社200多户农民，户户都愿意参加这个模式。

保费、数据、人才，三个坎儿拦住了模式推广

这模式听着好，但推广起来没那么容易。

我跑了几个试点地区，发现最头疼的是保费。

老张参保那年，保费占保额的5%，政府补贴60%，他自己得掏15%，算下来4500块。

对种200亩地的他来说，不算多，但对小农户来说，可能就舍不得了。

广西玉林的生猪项目，有的小养殖户就说，“还没赚钱先交钱，万一没赔，这钱不就白花了？”

数据共享也是个老大难。

银行放贷款前，得看农户的保险记录、理赔情况，可这些数据分散在保险公司、农业局、乡镇政府。

我认识个银行客户经理，为了查一户的保险数据，跑了农业局、保险公司，折腾三天才拿到。

更麻烦的是，有的地方政府每年招标换保险公司，新公司不认旧数据，之前的记录全白费。

本来以为数据共享是技术问题，后来发现更多是部门协调的事儿。

最关键的还是人才。

银行的人懂贷款，但不懂期货，保险公司的人懂理赔，但不懂农业，期货公司的人懂操盘，但不懂农民需求。

我去黑龙江嫩江时，银行的人跟我说，“农民问我期货是啥，我只能说‘帮你锁定价格的’，再深了就讲不明白了。”

金融机构里，既懂农业又懂期货的人，十个里挑不出一个。

钱、数据、服务，三个办法让模式走得更远

既然保费贵，那补贴能不能多来点？现在政府补贴大多在50%-60%，要是能提到70%-80%，农户自己掏的钱少了，参与的人肯定多。

还可以让期货公司、银行也分担点保费，比如各出5%，政府出70%，农户出20%，压力就小多了。

数据共享这事儿，得政府牵头。

要是建个农业金融数据平台，把土地流转、补贴发放、保险理赔、期货交易的数据全放进去，银行、保险、期货公司都能查，效率肯定高。

现在区块链技术不是火吗？用它存数据，谁也改不了，安全性也有保障。

只要数据通了，一半的麻烦都解决了。

服务得更接地气。

银行别总坐在办公室里做产品，多下去跑跑，问问农民到底需要啥。

种果树的可能需要5年的长期贷款，养鸡的可能需要3个月的短期周转，别都用一个模板。

金融机构之间也得多沟通，银行、保险、期货公司能不能搞个联合办公，农民办业务不用跑三家，一家就搞定。

这模式未来能帮更多农民。

现在主要做粮食作物，以后经济作物、畜牧业都能试试。

比如种茶叶的怕价格跌，养牛羊的怕疫情，都能用这个模式。

要是全国推广开，农民贷款不难了，种地不怕亏了，乡村振兴才能真正有底气。

农民种地不容易，风里来雨里去，就盼着能安稳赚钱。

“银行+保险+期货”这个模式，虽然还有坎儿，但至少让大家看到了希望。

只要政府、银行、保险、期货公司多搭把手，农民的钱袋子肯定能鼓起来。

这事儿做成了，才是真的为三农办了件大实事。