央广网北京11月21日消息（记者夏青）据中央广播电视总台经济之声报道，近期，全国多地的普惠型商业补充医疗保险产品进入2026年投保期。作为普惠型商业保险产品的代表，新版有哪些升级？给保险消费者又带来哪些利好？

作为北京市“普惠金融”重点民生项目，2026年度“北京普惠健康保”近期正式开启参保通道。数据显示，“北京普惠健康保”累计覆盖北京市民超过1500万人次，理赔金额超过12亿元。

进入11月之后，广州等多地的惠民保产品也都进入2026年投保期。据对外经济贸易大学保险学院教授王国军观察，新版产品有很多升级。

王国军说：“很多的地方所做的惠民保产品都有很大的进步。总结一下，主要在保障内容升级，精准定价、健康管理服务引入和市场结构优化等几个方面，比如说保障内容升级，多地惠民保通过降免赔额、扩保障范围，增加药械等方式提升保障水平。深圳惠民保，保费不变还是88元，5项待遇的免赔额都各下调4000元，降幅达到近30%。还新增质子重离子、机器人手术这样的创新诊疗项目，还有罕见病药品年保障额度提升到60万元，这些都是比较大的在保障内容方面的进步。还有精准定价，有产品分层，各地都在做，因为监管部门在推动这件事情。年龄、性别、健康状况，这些因素原来是不分层的，现在各地的惠民保都开始进行分层，然后费率分组，这样产品的公平性，还有可持续性就能得到保证。”

中国保险行业协会近日发布的《中国保险业社会责任报告（2024）》显示，近年来，保险业大力发展普惠保险，为“三农”、小微企业和老年人、新业态、新市民等特定群体提供质优价廉的专属产品，提升人民生活品质。

作为普惠商业保险的代表产品，惠民保最早于2015年在深圳出现，从试点到全国推广，已经走过十年发展历程。十年间，各地惠民保“百花齐放”，逐渐成为缓解群众“看病贵”难题的重要力量。在王国军看来，新推出的版本，一个关键的创新就是引入了健康管理服务。

“很明显的一个迹象就是多地惠民保产品开始引入疾病预防、早筛，就是癌症的早筛查、早治疗，还有健康测评、心理辅导这样的健康管理服务。从事后的赔付向事前干预转型，这个极为重要，因为一分钱的预防可能有十分的收益。惠民保正好通过保险机制把事后的赔付向事前干预转型，强化了控费能力和参保人员的健康水平，这是我们最需要的。人民的健康比保险本身更重要，还有特药保障显著增强，特药种类持续扩容，因为特药其实是老百姓很需要的，因为这块真是太贵了，实在是承担不起。”王国军说。

当前正常运营的惠民保产品稳定在202款，传统型惠民保占比超过八成。王国军表示，当前的市场格局已经从“增量扩张”转向“存量优化”。

南开大学金融学教授田利辉认为，为了可持续发展，惠民保一定要实现普惠和商业的平衡。

“过去一些产品因为参保率低、理赔率高面临着压力，现在通过政策引导、科技赋能，惠民保正在探索更科学的发展模式。像是用大数据精准定价，保费更加合理，鼓励使用个人账户支付保费，提高参保率；出台新规，规范产品设计，防止恶性竞争等等，再加上保险公司通过优化理赔流程，提高服务效率来降低成本，确保惠民保能够惠民生又能走得远。展望未来，惠民保有潜力成为我国多层次医疗保障体系当中重要的中间层，向上能够衔接高端的商业保险，向下能够补充基本的医保，共同织密织全医疗保障网。”田利辉说。