前言

近期，银行业在消费信贷策略上出现显著转向，开始将40岁以上中年人视为重点服务对象。

这一变化源于该群体庞大的人口基数与稳定的刚性消费需求。

据统计，全国40岁以上人口占比已达46.7%，规模近3.5亿，其消费多集中于住房改善、子女教育、家庭医疗等不可或缺的领域，构成了消费市场的“压舱石”。

与此同时，政策层面亦给予支持，消费贷额度上限已阶段性提高至50万元，贷款期限最长可延至7年，为银行深耕该市场创造了条件。

风向彻底变了

最近银行圈有个悄悄的变化：以前拼命给年轻人塞信用卡的营销电话，现在开始追着40岁以上的中年人推消费贷了。

这种转变背后，是信用卡发卡量连续下滑的现实，2024年全国信用卡减少了4000万张，而消费贷余额却突破21万亿元，简直冰火两重天！

政策也在助推这种转向。国家金融监管总局直接发文，把消费贷额度上限从30万提到50万，还款期限从5年延到7年。

银行为啥调头？因为算盘打明白了！年轻人虽然敢花，但工作不稳，消费说砍就砍。反倒是上有老下有小的中年人，每个月的支出像上了发条：孩子补习班要交钱，父母体检要备着，房子漏水得重修，这些钱一分都省不下来。

中年人的“被动消费”才是真刚需！比如装修一套房动辄二三十万，孩子留学一次性支出数十万，这些“不得不花”的钱，让银行看到了更稳定的市场。

有银行内部数据透露，家装分期申请量在新政后暴涨182%，而延长贷款期限后，月供压力直降三成，相当于给中年家庭腾出了每月上千块的现金流。

难怪银行高呼：抓住中年人，就抓住了消费的基本盘！

悄悄说一句：银行甚至能通过你的流水数据精准“预判”需求，比如突然给培训机构转了几万块，系统立马推送教育贷；连续在医院消费，马上推荐医疗备用金。

这波操作，堪称“精准收割”！

刚需消费的“铁三角”

中年人的钱流向高度集中，形成稳固的住房、教育、医疗“铁三角”，这些需求几乎无法削减：

其中占比最高的就是住房相关支出：改善型购房、装修、家电更新动辄数十万，例如建行装修分期额度最高可达100万元，远超年轻人消费贷上限。

政策支持下，房贷年龄期限延长至80岁甚至100岁（如南宁、北京等地），直接利好40-60岁人群的长期贷款需求。

还有持续性最强的教育硬投入：从孩子兴趣班到留学准备，单笔支出可达数万至数十万。

银行流水显示，家长定期向培训机构转账的频率和金额高度稳定，一旦出现“异常跃升”（如突然支付大额留学费用），系统会自动触发教育贷推荐。

最后就是随年龄递增的医疗健康消费：什么体检、保健品、突发医疗等开支难以预估。例如，某银行客户因家人连续住院，月均医疗支出从千元飙升至3万元，立即收到“医疗备用金”贷款邀请。

为什么银行敢给中年人批几十万的额度？看看他们的消费结构就明白了。中年人的钱主要流向三个地方，像个稳固的“铁三角”。

看到了吧，银行并非盲目放贷，而是通过数据挖掘实现“靶向营销”。

关键是40岁以上人群工作收入稳定，违约率低于年轻人。某股份制银行就做过数据调查，结果显示中年客户贷款不良率仅0.8%，而35岁以下客户达1.5%。

可银行转向中年人市场，本质是抓住确定性需求。但对消费者而言，还是要警惕过度负债。

结语

这场针对中年人的信贷盛宴，也需要警惕过热的风险。目前消费贷不良率已在抬头，部分消费者通过多头借贷“以贷养贷”。

银行不能只盯着增量，更要构建穿透式风控体系，防止消费贷变味成债务陷阱。

对中年人来说，贷款本质是透支未来。在收入预期不稳的当下，更需理性评估还款能力。毕竟，银行追逐的从来不是某个年龄群，而是他们背后那些实实在在、跑不掉的刚性需求。

这场消费贷的转向，最终考验的是银行如何平衡商业利益与社会责任，以及普通人如何驾驭负债这把双刃剑。