面对电信网络诈骗智能化、组织化、跨区域化的严峻挑战，仪征农商银行聚焦银行账户这一“资金链”关键环节，围绕“源头防控、精准拦截、科技赋能”三大核心策略，构建全生命周期账户风控体系，全力筑牢金融反诈防线。

流程闭环管控，加固账户“防火墙”。推行“厅堂初审+运营主管复核”双人模式，严格执行“五问两查”（问用途、问职业、问资金来源、问交易对手、问材料真实性；查异常行为、查关联风险）。依据账户风险等级（正常、关注、审慎、禁止），结合尽职调查结果差异化设置非柜面交易限额。依托手机银行实现客户远程线上调额申请，审批效率提升70%以上。建立账户限额动态分析模型，对关注类账户定期下调非柜面限额，每季度精准下调约2.5万户，精准度超95%。

科技立体防御，织密智能“防护网”。对公账户通过工商、司法、黑灰名单等多维数据交叉核验及双人尽调，精准识别空壳、异常变更等风险企业。绑定监测数币钱包，自动阻断超3个月无交易、小额测试、快进快出等异常账户的开通。取现业务严格执行“三九法则”：“三必问”，资金来源、取现用途、资金流向。“九必查”，空卡预约、陌生对手交易、小额试探等关键指标。推行以来，柜面成功识别拦截可疑交易3笔，金额12万元。根据涉案特征及监管风险提示，动态更新监测模型（如新增“陌生交易对手来账取现”等特征），持续提升预警准确率。

成效多维凸显，安全服务互促共赢。目前，该行风险压降显著，2025年上半年涉案账户数量同比下降27%。线上调额系统上线后客户投诉率下降50%；通过AUM值识别，避免误伤优质客户31,695户。与反诈中心建立“可疑账户分钟级响应”通道，高效拦截涉案资金；联合公安开展反诈宣传，营造“全民反诈”社会氛围。

机制创新驱动，构建治理“新格局”。该行将“五问两查”“三九法则”嵌入操作流程，纳入风险监督及涉案倒查。依托数据平台，实现“T+1”风险账户筛查。强化贷款、收单等业务场景反诈提示，提升客户风险认知。

电信网络诈骗“资金链”治理是场持久战。仪征农商银行将持续迭代风控模型、深化警银协作、平衡安全与服务，坚决守护人民群众“钱袋子”。张 燕