近年来，中国居民的储蓄意愿日益增强，但这与普遍认知中“家家户户存款十几万甚至几十万”的景象大相径庭。真相是，超过5.6亿人银行账户余额为零，另有数亿人背负债务，即使有存款，也多低于10万元。央行一季度问卷调查显示，倾向“更多储蓄”的居民占比高达58%，而“更多消费”和“更多投资”分别仅占23.2%和18.8%。 这看似强烈的储蓄意愿，背后却隐藏着令人担忧的经济现实。为什么会出现这种看似矛盾的现象呢？

一、负债累累的年轻一代：零存款的常态

当代年轻人，尤其是90后，追求高品质生活的同时，也面临着收入与支出严重不匹配的困境。数据显示，近90%的90后人均负债高达12.7万元，需要18个月的工资才能偿还。这意味着，对他们而言，仅仅是摆脱债务负担，实现收支平衡就已经是一场艰巨的战斗，更遑论在银行积累存款了。 月光族、负债族已成为许多年轻人的真实写照，他们甚至连基本的存款都没有。

二、高房价与沉重的房贷压力：存款的“拦路虎”

房价居高不下，成为压垮许多家庭存款的最后一根稻草。超过95%的家庭需要贷款买房，这不仅意味着要耗尽积蓄支付首付，更意味着长达数十年的房贷偿还压力。每月的大笔房贷支出吞噬着大部分收入，即使精打细算，也仅够维持基本生活，几乎没有余钱存入银行。对于这些家庭而言，拥有几万元存款已属不易，更别说达到10万元以上了。

三、低收入与高物价：微薄收入难抵生活成本上涨

大多数居民的月收入徘徊在3000元到6000元之间，然而，物价却持续上涨，工资增幅却相对有限。这导致居民的实际收入水平并没有显著提高，甚至出现实际收入下降的现象。很多家庭每月能够做到收支平衡就已经不易，更谈不上有多少存款可以积累。即使每月能省下1000元，也要耗费8到9年的时间才能达到10万元存款，这期间还必须保持工作稳定，避免意外的疾病或失业风险。 对于普通家庭而言，存够10万元可谓是相当艰巨的任务。

总而言之，虽然居民储蓄总量在增长，但绝大多数人的存款额度却并不乐观。 十几万存款已算得上是相当可观的财富，百万存款更是凤毛麟角。低收入、高物价、高房价以及年轻一代的负债，共同构成了阻碍中国居民存款增长的多重壁垒， 这也反映出中国居民在经济发展中的脆弱性以及普遍存在的经济压力。

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