□ 大河财立方评论员 徐兵

今年，信用卡市场的调整动作频频，成为金融领域的一大焦点。据多家权威媒体报道，多家银行信用卡中心关停，权益不断收缩，信用卡发卡量持续下降，这些现象无一不在表明，信用卡业务已告别往昔的高速扩张阶段，迈入了存量竞争的时期。

信用卡市场此番调整有其内在逻辑。一方面，市场饱和度不断提高，想要大规模开拓新客户，所需成本越来越高，银行不得不将目光转向深耕存量客户。另一方面，移动支付与互联网金融信贷产品的迅猛发展，极大地分流了信用卡的客户群体，抢占了市场份额。在这样的大背景下，银行关停部分信用卡分中心、收缩信用卡权益，实际上是从过去“跑马圈地”的粗放经营模式，向精细化管理模式的转变。

这种转变有着积极意义。从资源配置角度看，部分银行关停信用卡中心后，让分行直接对接客户，信用卡业务回归分行管理，这不仅能充分发挥分行本地化的优势，为客户提供更贴合需求的个性化服务，还能有效降低运营成本，提升银行的盈利能力。

然而，目前信用卡业务转型面临着诸多问题。例如，银行信用卡部门盈利模式较为单一，主要依赖刷卡手续费与利息收入。信用卡产品和服务创新明显滞后，难以满足客户日益多样化的需求，这从银行密集缩减信用卡权益中就可以看出。同时，信用卡发卡量持续走低，也反映出消费者对信用卡的需求发生了变化，银行传统的信用卡业务模式正遭受严峻挑战。

面对这些挑战，银行需积极探寻新的发展路径。在未来，银行信用卡业务可从多个方面着力：加速数字化转型进程，深度融合AI大模型，实现信用卡业务从申请、审批、风控到服务的全流程数字化；对客户进行更细致的分层管理，针对不同层次客户的特点，提供差异化的产品与服务，从而提升客户满意度与忠诚度；结合数字货币、跨境支付等新需求，创新信用卡产品功能，打造独具特色的信用卡；优化权益体系，减少积分、返现等传统权益占比，增加与生活服务、娱乐等相关的创新权益。

信用卡市场的存量竞争，实则是一场优胜劣汰的赛跑。那些能率先突破传统模式，找准市场新需求的银行，将在新一轮竞争中占得先机。而那些固守旧模式、不思变革的机构，或许终将在这场变局中被淘汰。

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