信用卡分期业务因其“减轻还款压力”的宣传成为不少年轻人使用的金融工具。然而，一些银行在推销分期业务时，对实际年化利率轻描淡写，甚至避而不谈。此外，提前还款需支付全额手续费的规定也令不少消费者感到困惑甚至不满。记者就此采访了多位用户、法律专家以及金融业内人士。

年轻人困惑：低息宣传背后的高成本

今年29岁的钱小姐在常州一家旅游公司工作，她办理了多家银行的信用卡。她告诉记者，她曾因消费额度太高还不上而选择了分期还款，但结果却令她大为吃惊。“当时银行客服打电话给我，说可以分期减轻还款压力，而且利息很低。”钱小姐回忆道，“由于当时我生活比较困难，就同意了将8000元账单分成12期。然而，当我仔细查看账单时才发现，实际支付的各项费用算下来，相当于年化利率接近14%。”

而另一位自己开公司的张先生则对提前还款的规定感到不解。“我去年在某网络平台上分了24期借款5万元，后来手头宽裕了想提前还款，却被告知利息不能退，还是得交满24期的金额。”张先生无奈地表示，这样的规则让人感觉“不太合理”，甚至有被强制消费的感觉，提前还款还是避免不了损失。

记者发现，类似的困惑在年轻用户中并不少见。多位年轻人表示，他们在一开始接受分期业务时，银行的工作人员只强调“分期轻松”“利息低”，而对实际利息成本含糊其辞。“到还款结束，没想到会算出这么高的利率！”钱小姐抱怨道。

金融业内人士：分期费率和实际年化利率有很大差距

记者采访了一位不愿透露姓名的银行信用卡业务负责人王先生。他坦言，分期业务是信用卡盈利的重要渠道之一，但银行在推广时确实更倾向于强调“月供压力小”这一卖点，而非直接披露年化利率。

“分期业务本质上是消费贷款的一种形式，和普通贷款一样有利率和手续费。很多客户更关注每个月要还多少钱，而不关心年化成本，所以我们的推广也会根据用户关注点调整。”王先生说。至于提前还款仍需支付全额手续费的问题，王先生表示：“分期手续费的设定是根据风险成本和市场竞争计算的。如果允许退还手续费，银行会承担更多的成本和不确定性。”

此外，一位从事金融分析的专业人士指出，消费者对年化利率的计算方法不够了解，也是问题的关键之一。信用卡分期的年化利率看似复杂，其实并不难算。但银行往往只给出分期费率，比如每月0.8%或每期1%，而这和实际年化利率之间有很大的差距。

法律界人士：用户的自我保护意识需加强

信用卡分期业务为消费者提供了便捷的资金周转工具，但隐藏的高息和不合理的条款也给不少用户带来了困扰。作为消费者，了解金融产品的真实成本并主动维护自身权益，同样是避免陷入“分期陷阱”的关键。相关法律界人士表示，消费者在接受分期服务前，应仔细阅读合同条款，尤其是与利率、手续费、违约金等相关的部分。同时，如果遇到信息披露不足的情况，可以向银保监会等相关部门投诉。

扬子晚报/紫牛新闻记者 马奔

（来源：扬子晚报）